大雨袭击郑州,爱车泡水后,保险赔吗?涉水保险如何发挥作用

2021-07-21

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郑州大雨牵动全国人民的心,灾难当前,保险公司的相关理赔工作加紧步伐,甚至推出了多项应急服务举措。据报道,目前有9家保险企业披露报案数据,总报案数超2.46万件。

针对一些车辆无奈被水冲泡的情况,寻求理赔前最应注意的是什么?多位老司机对市界强调,如果被水淹后,还强行启动发动机所造成的损失,保险公司不会赔偿。

7月21日,某知名大型保险公司从业9年的保险人士赵颜(化名)对市界表示,根据新保险法规定,车损险包含涉水险,无法单买。“下雨把车泡了,要熄火,不能打火,车必须泡在那里,”她说,“好多人不懂,熄完火又使劲打,一旦打着,后期机器会检测出来,不能得到理赔。”

原先汽车全险包括三者险、车损险、盗抢险、交强险,涉水险属附加险需另外购买。2018年保险行业在江西、湖北、宁波、深圳四地区曾推出过保障范围更广的机动车损失保险新产品试点,将保险责任拓宽到包含发动机的涉水损失,四地区消费者无需再单独购买涉水险。

从去年开始,这一举措已扩展到全国。2020年9月19日,银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》(下简称“意见”)正式实施。

据新京报报道,若车主的车险是在该意见实施后续保或承保,则购买的车损险主险中已经包含发动机涉水的保险责任,此次若因郑州暴雨车辆泡水,是可以获得理赔的。但车主须注意,在投保车损险主险时,是否附加投保有发动机进水损坏除外特约条款,若投保了该附加险,那么在保险期间内,被保险机动车使用过程中,因发动机进水后导致的发动机直接损毁,无法得到保险赔偿。

意见显示,商业车险保险责任更为全面,新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任,删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定,删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。

对于这样的改变,在赵颜看来,相当于过去车主要单独买,现在则是直接买保险公司给予的“打包卖”服务,实际上比过去要划算。换句话说,现在需要车主单独上的保险是车上人员意外险,原先车上人员与司机的意外险只有一万元保费,现在每一个均给一万元,要单独上意外险。其中,“保司乘的比例较高,有10万、30万,车主都可以选择”。

在具体实操中,赵颜对市界表示,假如车泡了,要去修发动机,花了多少钱,走保险报销就行。假如车直接被泡坏了,不能继续用了,那么走车损赔付。假如保价的汽车40万,保险公司会100%按车损保值的数额来赔付。但一些客户图保费便宜选车险,“当时只给上了70%,一旦发生此类事故,只按车值70%来走”。

如何避免类似扯皮事件,赵颜透露,保监会给予保险公司的保价指导都差不多,车主须警惕保价比大保险公司低很多的公司,小心后期会在关键点上做文章。其次,由于保险公司对车险保价基本一样,因此不存在档位的差别,只是假如公司本月搞活动,会为客户提供些优惠,选保险公司重点还是看“口碑、理赔速度、服务”。

据市界了解,车主与保险公司容易发生纠纷的点是,当车子被泡,车主想弃车,希望保险公司给予全赔时,不见得能得到支持。据赵颜介绍,如果水位退了车能找回来,保险公司会根据勘察情况来看,即使不想要这辆车,亦要与保险公司报案协商,“保险公司肯定会将车做残值处理,再研究怎么赔付,但车不可能给客户。如果车情况不严重,但车主不想要车,要求按照车损赔偿,那是不可能的”。

如果车损坏不严重,基本上保险公司更愿意按照能修则修,陪个维修费的原则来处理。如果车被冲走,且后期找不到,那么按赵颜的说法,这种情况下才“必须按车损赔偿给用户”。

(作者|市界 陈柠 编辑| 廖影)

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